近年来，宁夏吴忠市盐池县在“信用+产业+金融”的基础上，不断融合行政、金融和市场资源，形成产业支撑、信用评级、财政引导、担保跟进、保险护航的普惠金融新探索。

评级授信 培养诚信农民

“我今年64岁，儿子有病不能干活了，我得继续干下去，不能让这个家一穷到底。”盐池县冯记沟乡平台村贫困户薛虎说，他的特长是养殖滩羊，但是由于缺资金，他家的羊群一直不到20只，只能养家糊口。

2014年，薛虎被纳入建档立卡贫困户。针对薛虎这样有劳动能力、发展意愿的“超龄”贫困户，盐池县大力实施普惠金融创新，开展评级授信“D级模式”，将60岁～70岁的贫困户纳入评级授信范畴，给予2万元以下的贷款额度。贷款年息4.35%，且由县财政承担。

靠着农村信用社的2万元贷款，薛虎专心养殖滩羊，羊群很快从20只扩大到70只，年纯收入超过1.7万元，去年成功“摘帽”。

让薛虎受益的“D级模式”是盐池县评级授信系统的一部分。2015年以来，对建档立卡贫困户，盐池县组成了由政府牵头，扶贫部门、乡镇、村和金融机构共同参与的授信小组，按照精神文明、信用情况、家庭资产等，以诚信度为主要指标，将贫困农户评为四个贷款授信级别。该评级被各金融机构共同认可，等级越高，授信额度就越高。

目前，盐池县已完成对2.32万农户的信用评定，11228户建档立卡贫困户全部完成评级授信，8600户建档立卡贫困户贷款余额5.4亿元，户均6.6万元，目前贷款无一笔逾期不还。

这样的成就，是多年诚信意识培育的结果。“盐池县从2006年开始实施互助资金试点项目，10年间互助资金培养了一批信用农民。”盐池县委书记滑志敏说，这也是盐池县建立评级授信系统的底气所在。

打好基础 培育壮大产业

盐池县是“滩羊之乡”。滩羊产业作为当地的特色优势产业，饲养量达300万只，对农民收入的贡献率超过70%。针对近年来滩羊价格低迷，去年盐池县投入大量资金打造滩羊品牌，通过制定标准、建立质量追溯体系，走高端路线，盐池滩羊被端上了G20峰会餐桌。在品牌带动下，去年盐池滩羊60%以上外销，单价达每公斤90元。

筑牢产业基础，金融才能最大限度发挥作用。2016年盐池县王乐井乡曾记畔村649户村民共贷款4827.5万元，其中2000多万元贷款用于发展滩羊产业。“2010年以前我们村滩羊存栏量只有4000只，现在已达1.3万只。”曾记畔村支部书记朱玉国说，这样的成绩不是天上掉下来的，是金融扶持的结果。

在产业的带动下，2016年盐池县农村居民人均可支配收入达8532元，增长11.2%，增长速度居全区首位，滩羊等特色产业增收超过3000元，减贫4234户12618人。

“有壮大的产业，农民才能脱贫，银行才能获利，不然银行就没有积极性。”盐池县副县长吴科说，银行重点支持农户发展滩羊、甘草、黄花菜等产业，盐池基本形成了以金融创新带动产业发展、以产业发展带动农民增收的良性循环。

开发新险种 撑起脱贫“保护伞”

针对滩羊肉价格波动大、因灾因病致贫返贫比重大、贫困群众可持续发展能力不强等问题，2016年盐池县筹资2200万元为贫困户“量身定做”人身健康保、农业风险保、养殖基础保等12个种类的扶贫保险，采取“个人参保+政府补贴+商业保险”方式，推行“2+X”菜单式扶贫模式，建立起政府、银行、保险三方合作机制，实现了建档立卡贫困户扶贫保全覆盖，为银行放贷、农民发展撑起“保护伞”。

2014年，曾记畔村村民鲁永胜被纳入建档立卡贫困户，随后他以基准利率贷款5万元发展滩羊养殖，养殖基础保让他吃上了定心丸。“去年上半年滩羊价格较低，保险公司按每斤20元的价格补齐差价，把800多元直接打到我的银行卡。”鲁永胜说，下半年羊肉价格上涨我卖了80只滩羊，一下就脱贫了。

为消除银行的后顾之忧，除出资5000万元成立担保公司，盐池县还推出金融信贷保，破解因意外伤害事故致残导致还款难的问题。

2015年12月，盐池县杨某因意外去世。杨某生前在盐池县信用联社办理贷款业务时购买了7000元的金融信贷险，投保金额为280万元。中国人寿宁夏分公司调查后，直接将280万元作为杨某贷款本金还款交付给盐池县信用联社。这也是宁夏单笔金额最大的个人人身保险理赔。

中国人寿盐池支公司总经理赵建成说：“金融信贷保起了兜底作用，既能防止农户因意外返贫，也能让银行安心放贷，农户和银行都踏实。”

普惠金融须在实践中不断升级

在发展的过程中，农户多头贷款、重农户轻企业等不良苗头也开始显现，亟待引起重视。

业内人士建议，首先，政府的角色定位应从主导转向引导。一些受访基层干部认为，发展普惠金融前期需政府介入，扫清一系列障碍，但是随着进一步发展，政府要逐步退出，降低各项补贴力度，由金融机构来主导，让农民自我发展。

其次，金融机构要通力合作，避免多头贷引发金融风险。人民银行盐池支行副行长刘廷君、工商银行盐池支行行长王金红等人认为，银行多头授信、农户过度贷款会导致短期“虚胖”，最后影响脱贫致富;可尝试将乡镇、村按片区划分给各银行，或探索不同银行授信额度逐步递减的方式，避免农户多头贷。

再次，不能只顾农户不顾农业企业，影响产业链做大。盐池县农牧局副局长马良宝等人认为，大户、合作社、龙头企业是农业产业发展的重要环节，银行应有针对性地创新信贷产品，更多向中小企业发力。

最后，应建立风险共担机制，由政府和保险公司共同承担赔付风险。

（编辑：姜磊 本文来源于半月谈2017年第8期）