家有失能老人，社保“第六险”来敲门

半月谈记者 彭韵佳

当前，我国60岁及以上老年人口达3.23亿，其中失能失智老人约4500万。老龄化浪潮加速袭来，失能失智老人的照护难题，已成为关乎民生福祉、社会和谐的公共议题。

“十五五”规划纲要明确提出“推行长期护理保险制度”。2026年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（下称《意见》），提出建立覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险制度，标志着长期护理保险制度从局部试点转向全国推行。

长期护理保险被称为社保“第六险”，主要通过社会互助共济的方式，对失去正常活动能力的参保人，给予定期生活照料和医疗护理，对所发生的照护费用予以报销，化解个体和家庭难以承受的长期照护风险。

从试点探索迈入全面建制新阶段，我国长期护理保险制度已走过10年历程。2016年，制度在15个地区率先启动试点、破冰起步；2020年，国家层面将试点范围扩至49个城市；截至2025年底，试点已拓展至92个地区。目前，长护险覆盖人群已达3.08亿，基金累计支出也超过1000亿元，为超过330万失能人员提供了护理服务支持。按照相关部署，未来我国将用3年左右时间，基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度。

山东省日照市康复医院老年康复科，中医医师为失能老人针灸理疗 郭绪雷 摄

作为健全社会保障体系的一项重大制度安排，长期护理保险制度填补了我国社会保障体系在失能照护领域的空白，也为参保人带来了实实在在的利好。

——破解“一人失能、全家失衡”照护困境。长护险对参保失能人员的照护费用予以报销，职工和城乡居民报销比例分别约70%、50%，有效减轻家庭照护的经济压力，防止家庭“因病致贫、因照护返贫”。此外，长护险通过社会化服务分担照护压力，让家属从“全天候照护者”转变为“陪伴者”，使其得以回归正常工作与生活，同时能减少照护失误、避免家庭矛盾，守护家庭幸福与社会稳定。

——提升失能群体生活质量与康复效果。以往许多家庭因缺乏专业照护知识，只能凭经验照料失能老人，不仅难以满足老人康复需求，还可能因操作不当加重病情。长护险以保险机制撬动专业照护资源，为失能老人提供上门护理、康复指导、用药协助等标准化服务，让老人在家就能享受规范照料，切实守护失能老人的尊严与健康。

——以“互助共济”为理念促进普惠公平。《意见》明确，在参保范围上，职工、城乡居民、灵活就业人员等各类群体均可按规定参保；在筹资机制上，实行多方共同负担，费率控制在0.3%左右，单位与个人按同等比例分担，政府按规定给予未就业城乡居民适当补助；在服务规范上，建立全国统一的失能等级评估标准与保险服务项目目录，有效兜牢基本保障底线。

推动长护险落地见效，还要抓好评估、服务、监管三个环节。评估是第一步，要组建专业评估队伍、规范全流程审核，确保“该进的进得来”，把待遇精准落实给真正有需求的群体；服务要跟上，推动医养结合，引导社会力量参与照护服务，形成多元化供给格局，让“有保险”真正对应“有服务”；监管要严密，针对照护服务发生在私密空间的特点，要依托智能技术对上门时间、服务内容进行追溯，严防“假失能、假服务、假结算”。

破解失能老人照护难题，既要以长护险为核心筑牢制度托底，也要统筹多方力量健全全方位照护体系，推动养老服务从“有”向“优”提质升级。对此，“十五五”规划纲要作出系统部署，要“发展社区嵌入式养老服务”“发展家庭养老床位，推进居家适老化改造”“增加养老机构护理型床位供给，积极推进医养结合”“推进养老服务人员队伍职业化建设，提升养老服务综合监管质效”。

深耕居家与社区照护，筑牢照护体系“基层阵地”。居家是绝大多数失能失智老人的首选照护场景，要重点针对失能、失智、高龄老人，开展地面防滑、扶手安装、紧急呼叫系统布设、无障碍通道改造等，降低老人居家意外风险。社区嵌入式养老服务要聚焦“就近、便捷、普惠”，提供日间托管、上门护理、康复训练等一站式服务。

补齐农村照护短板，促进照护体系“城乡均衡”。农村失能失智老人照护是整个体系的薄弱环节。针对农村服务设施不足、专业人员匮乏、照护资源短缺等问题，要加大农村养老照护投入，整合村级养老服务站点、村卫生室等资源。如山东济南推动定点服务机构利用闲置设施建设呵护失能老人的“日间照料中心”，并鼓励培训留守妇女成为专业护理服务人员，起到良好的社会效果。

推动医养结合，打造职业化人才队伍。积极推进医养深度融合，探索将基层医疗卫生服务站、服务中心、卫生院纳入长护险定点服务机构，让乡镇卫生院把闲置病床和医护人员“动起来”。要培养一批具备专业照护技能的复合型人才，健全护理人员薪酬激励与保障机制，提升岗位吸引力。当前我国已发布了长期照护师国家职业标准，并开展多批次等级认定考试，全国长期照护师已经超过1万人，推动护理行业提质扩容，期待长护险制度全面铺开后，未来有更多优质人才投身护理行业。

善用科技赋能，优化照护服务质量。要鼓励研发和应用数字化、智能化长期护理服务产品，逐步将长期护理相关智能化服务和支持性辅助器具等纳入长护险支付范围，积极探索毫米波雷达、热成像等新技术的应用，创新监管手段，让科技为银发生活增添保障。

老有所养、老有善护是民生之愿，亦是治理之责。从试点探路到全国推行，从政策落地到服务提质，一张覆盖全民、保障精准、服务优质的长期照护保障网正加快织密。解决失能老人照护难题，既需要政策托底，也需要社会参与、专业支撑。要真正建立起完善的照护体系，把居家、社区、机构的照护资源整合好，把服务短板补齐、把监管抓严，让每一位失能老人都能得到可靠、贴心的照料，为积极应对人口老龄化、增进民生福祉筑牢坚实根基。