从十个典型案例看吉安普惠金融改革的创新之道

作为全国普惠金融改革试验区，吉安市近年来围绕畜禽活体、公益林收益权、水权、农业设施等“沉睡资产”开展一系列金融创新，形成了一批典型案例。

从吉安市总结的“活体抵押+数字监管+保险增信”“退役军人贷”“节水贷、水权贷盘活水资源”“新市民金融服务体系”“金融纠纷多元化解”“公益林补偿收益权质押贷”“‘吉惠通’一站式金融综合服务平台”“一县一品、一行一品金融创新”“政银企协同+农业设施抵押”“全面启动工业园区信用建设”等十个典型案例来看，吉安普惠金融改革通过“资产权益化、信用数字化、风控闭环化”三大路径，系统破解农村及小微主体融资难、融资贵、融资慢问题，形成了一些可复制、可参考的地方经验。

——“真”协同、“巧”共管破除制度壁垒，确保制度创新从纸面走向地面。

普惠金融改革涉及金融、农业、林业、水利、司法等多个部门，单靠金融机构单打独斗难以突破制度壁垒。吉安的突破在于建立了“政府主导、人行和金监推动、部门协同、金融机构落地”的联动机制。

在顶层设计上，吉安市让每一项创新产品全流程协同机制形成常态。永新县出台《推进活体畜禽抵押融资工作方案》，农业农村局提供养殖档案，保险公司开发专属险种，司法局引入赋强公证。安福县印发《公益林补偿收益权质押贷款管理办法》，县林业局负责出具收益权证明。吉州区成立由分管区领导任组长、十余个部门参与的新市民金融服务专班。

这种“一产品一专班、一周一调度”的推进机制，让“并联作业”取代“串联审批”，确保制度创新快速从纸面走向实践。

——“资产权益化、权益资本化”破解“抵押难”，为“沉睡资产”赋予金融属性。

传统信贷中，活体畜禽、公益林、水权、农业设施等因权属不清、价值难估而无法抵押。纵观吉安市普惠金融改革的典型案例，吉安通过确权登记、价值评估、统一公示三位一体的制度设计，为这些“沉睡资产”赋予了金融属性。

永新的“数字畜牧贷”为每头肉牛佩戴电子耳标，物联网实时采集位置、体温、运动轨迹。江西虎上农牧公司负责人说：“以前银行担心牛丢了、病了，现在手机一点全知道，贷款自然容易了。”目前永新已投放贷款2.4亿元，带动新增肉牛1600余头。

新干县给钢架大棚、养殖舍、冷库等12类农业设施颁发所有权证。安福县为公益林出具未来多年补偿收益的权属证明，金融机构依此发放贷款；遂川县以取水权担保支持小水电更新改造，发放江西首笔“水权+节水贷”……吉安市通过确权有依据、估值有标准、登记有平台，让农村大量“沉睡资产”被金融唤醒。

——构建全链条风控闭环，让金融机构“敢贷、愿贷、能贷”。

从十个典型案例分析来看，吉安在多个产品与模式创新中，将风控从单一环节扩展为覆盖贷前、贷中、贷后的“全链条闭环”，从而推动金融机构“敢贷愿贷”。

其中，贷前以保险增信较多。比如永新的活体抵押贷中，保险公司为抵押活体量身定制“养殖险+价格险”组合产品；安福县在推进公益林质押贷款时，同样引入了“信贷+保险”的双重保障机制等。贷中，则以动产统一登记加强数字监管方式，掌握资产的流失等风险。贷后，吉安市设立了“一中心、两法庭”的多元纠纷化解机制，实行集中管辖和要素式审判，类案同审、多案联审，完善全市金融生态。

——数据底座先行，“政务数据+金融数据”双轮驱动打破信息孤岛。

以大数据等新技术支持金融健康发展，必须解决好信息不对称问题。吉安建设“吉惠通”一站式金融综合服务平台，打通数据壁垒。

平台整合20余家单位、上亿条政务数据，涵盖税务、社保、公积金、水电、不动产、农业补贴等。企业在线申请融资时，平台自动生成“360度信用报告”，智能匹配合适的金融产品，银行可据此预授信。

基于这一底座，吉安农商银行推出纯线上产品“吉商易贷”。小微企业主仅需填写姓名和手机号，1分钟内获授信额度，3分钟内完成放款。首创全省数据赋能风控小程序“吉贷安”，通过在线核验，降低业务风险。

在工业园区，吉安创新推出“收支流水云贷”和“应收账款资产池融资”。后者无需下游企业确权，仅需约定回款账户由银行管控，放贷时间压缩到1至3个工作日。一家电子厂负责人算账：“以前等贷款下来，订单都黄了。现在一周内资金到账，生产节奏一点不乱。”

“吉惠通”平台已入驻经营主体超12万户，累计放款超163亿元，先后获得江西省政务数据共享最佳创新奖和优化营商环境典型案例。

——因地制宜因“行”制宜，以“一县一品”“一行一品”精准创新。

吉安下辖2区10县1市，资源禀赋差异很大。改革没有“一刀切”，而是引导金融机构围绕本地特色产业量身定制产品。

井冈山主打红色旅游，推出“红培贷”，支持红色教育培训机构，年利率低至2.5%；吉水县和泰和县发展“稻虾共作”，创新“龙头企业+基地+农户+信贷”模式；九江银行新干支行推出“枳壳贷”，以枳壳未来三年收益质押放贷30万元，种植户姚军生说：“有了稳定资金支持，不仅扩大了种植规模，还能培育更优质高产的品种。”

据统计，吉安市创新普惠金融产品达百余款，其中全国首创5款、全省首创30余款。一位基层银行行长总结：“什么产业有前景，什么群体有需求，我们就研发什么产品。总有一款适合你。”

——服务下沉到底，盘活“人力与社会资本”，突显民生温度。

普惠金融的“普”，意味着要覆盖传统金融服务的“盲区”。从典型案例来看，吉安市普惠金融创新真正要把金融活水精准“滴灌”到企业与百姓身边。

创新“供销+金融”“政务+金融”等多元融合建站模式，吉安力争实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。全市建成13个县（市）普惠金融服务中心，打造特色普惠金融服务站1164个、高标准服务站130个，设立保险“三农”服务站310余个、金融服务点2600余个，推出普惠金融相关产品200余款，全域基本实现“基础金融服务不出村”的工作目标。

服务下沉不仅体现在物理可及性上，更体现在对“人力资本”和“社会资本”的尊重。比如，推出“退役军人贷”将“军功章”转化为授信；新市民服务体系将“外来身份”转化为平等金融权益，推出“新市民贷”；巾帼普惠贷支持农村妇女创业就业等等。

数据显示，试验区建设以来，吉安普惠型小微企业贷款平均利率降至4.02%，较2020年末下降171个BP；涉农贷款余额达1677.6亿元，较改革前增长25.9%。

吉安的实践表明，普惠金融改革不能寄望于“一招鲜”，而需要系统性的制度供给和长期的生态培育。只有将“普”与“惠”、“创新”与“风控”、“政府引导”与“市场主导”有机结合，才能真正实现金融活水精准灌溉实体经济末梢。（王晶）