你是否思考过钱为什么能够买东西?不同版本的人民币都有什么图案，都代表了什么含义?如果让你设计，你会想到什么特别的方式支付?……这些问题来自山东省实验小学的财商教育综合实践课堂。
在全球化经济时代背景下，物价水平不断上涨，人们的消费水平亦不断提升，随之出现的却是由于财经素养教育缺失，金融风险辨识能力差所引发的未成年人直播平台巨额打赏、大学生欠下高额校园贷、中老年人身陷电活诈骗等事件的层出不穷。中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告(2021)》中提到，全国消费者金融素养指数为66.81，大众的金融素养虽在逐年提升，然而整体的基础金融知识水平还需进一步提升，尤其老年人和青少年群体，仍是金融教育持续关注的重点对象。随着社会经济的发展以及人们投资理财观念的转变，财经素养的培养越来越重要。知识改变命运，而财经素养教育是否可以从本质上改变人们对环境、对财富、对生活的认知?
一、创新教育路径，填补财经素养教育领域的空白
你能想象一节四十多分钟的财经素养课容量有多大吗?
在《货币的前世今生》这节课上，山东省实验小学的李福娟老师首先引导学生了解货币的前世。为了让学生认识到钱是怎么来的，老师在第二个环节播放了一段原始人交换物品的小视频，同时创设了物物交换的小情境。具备什么条件才能够实现物物交换?在老师的引导下，学生得出了结论：需要及价值对等。如果这两个条件无法满足，物物交换过程中便会产生冲突，此时，就需要中介物的存在。但什么样的物品可以作为中介物呢?经过探讨，老师选择了大家都需要的中性笔作为了中介物。在此基础上，老师再引导学生认识历代货币。除了在课堂上深度认识货币，学生还需要利用课余时间进行深入探究与总结。在课前，学生需要用一周左右的时间收集各种货币;在课后，则通过作业进行总结提升。李福娟老师表示：“相较于了解货币知识，学生在调査、填表等过程中培养起来的收集和探索能力更为重要。”
这门课正是山东省实验小学创新教育路径，在财经素养教育方面进行的尝试。
与智商不同，财商更多依赖后天的教育和培养。中国的家庭教育中，有意识的“财商”教育普遍较为欠缺，为了让孩子“专心学习”而从来不让其参与家庭理财，甚至连买东西都担心占用其学习时间的现象屡见不鲜。而正处在培育正确财富观、人生观、价值观的黄金时期，青少年迫切需要在财经素养方面得到有效指导。在多数学校还未意识到财经素养的重要性时，2017年，有着百余年历史积淀的山东省实验小学启动了财经素养教育项目，并作为重点课题开展了一系列的研究，以独特路径，填补了相关领域的空白。
如何让处于身心迅速发展阶段的小学生较快地领悟财经素养的内涵?如何推进财经素养教育在学校落地实施?经过长期的研究总结，在深入研读教育部《综合实践活动课程指导纲要》《中国财经素养教育标准框架》的基础上，2018年，山东省实验小学开发了多门学科融合的课程体系，将财经素养教育融入综合实践课程，这就意味着这门课程有了课时及师资的保障。
脱离实践与趣味，会导致学生对金融知识缺乏充分认识，因此，从学生的认知情况和年龄特点入手，山东省实验小学构建了小学财经素养教育综合实践课程框架。1至3年级学生的《财商与生活》课程，重点结合习惯培养、生活实践应用能力培养。在其关键能力清单中，会组织活动，会买日用品，会养成习惯，会与人合作等一一在列。4至6年级学生则重点结合生活问题解决能力的培养，学习《财商与探究》课程，他们会在教师的引导下，在时间管理、消费预算、储蓄管理等家庭和生活现象中发现并提出自己感兴趣的问题。
在多年的探索与实践中，师生教学相长，共同进步，为学校财经素养教育的发展打下了坚实的基础。山东省实验小学的育人成效也从侧面反映出了山东省相关部门对于财经素养教育的重视。近年来，山东省教育系统坚持教育为主，预防为先，通过开展主题教育课、典型案例警示、心理辅导预警排解等方式，提高学生安全防范意识和防范能力，力求让金融安全事件消失在萌芽之中。2019年9月，山东省教育厅与人民银行济南分行、山东银保监局、 山东证监局等机构联合召开了山东省推进金融知识纳入中小学国民教育体系启动仪式。山东省教育厅 致力于将金融知识与学校教育教学无缝衔接，突出四个工作重点：开发一系列校本课程、开设一堂金融课、开展一场主题活动、组织一次职业体验。
在相关部门的推动下，山东省陆续涌现出一些将财经素养纳入教育体系的地区和学校。2017年日照市启动了 “金融教育进课程”活动，中国人民银行与日照市教育局联合印发了《关于在全市小学开 展“金融教育进课程”活动的通知》，将金融教育纳入全市小学必修课程。2018年，青岛崂山二中联合青岛市35所知名初中学校，发起成立了“青岛市中学生财商素养教育联盟”，青岛二中亦多年致力于打造集课程、课题、社团、模拟商赛、职业体验等多维一体的财商素养教育体系。他们的探索为山东省财经素养教育的稳健前行提供了助力。
二、财经素养教育不仅仅是关于财富増长的教育
在金融业已从传统金融范式过渡至数字普惠金融的趋势下，金融机构更加注重履行金融素养普及的社会责任，并高度重视金融知识教育纳入国民教育体系。2019年以来，人民银行等金融管理部门与教育部联合研制了金融知识进中小学教材的框架要点，形成了中小学金融素养教育的长效机制，为提高国民金融素养奠定了基础。由人民银行、银保监会、证监会、国家网信办等部门举办的“金融知识普及月”已举办了数年，2021年，活动明确要求要聚焦重点群体，特别要面向青少年等年轻的消费者重点普及合理借贷，理性消费等金融知识。
为何财经素养教育能与如此多的部门和领域产生关联?中国教育科学研究院高教所所长张男星认为：“财经素养教育不只是单一或专门化的财商教育、金融教育、消费者教育、财经教育，它是培养个体应对经济生活所必备的财经知识、理财技能、财富观念与人生信念等基础修养总和的活动，它以劳动教育为起点和手段，以德育为目标和方向，是劳动教育、生活教育、思想教育和情感教育的集合，是学生立足当下面向未来的重要基石。”
对于金融机构来说，财经素养教育主要体现在基本金融知识以及日常金融行为的普及。而在学校教育体系中，立德树人是永恒的主题，财经素养教育亦是促进学生全面发展的重要抓手。在山东省实验小学校长苗建看来：“财经素养教育的目标是让学生成为财富人生的创造者，即在财富的赚取、累积、传承、使用的过程中要充分考虑到人与自己、人与人、人与群体、人与社会、人与人类的众多关系，成为一个对自我、家庭、国家和社会有用的人，适当、适度地回馈社会，并能持续获得金钱之外的财富，如意义、志趣、情意、快乐等。”
在立德树人这一根本任务的引领下，山东省实验小学在实践探索中验证并形成了“端正一个态度，形成三个意识，培育五个能力”的核心理念。“端正对财富的态度是我们的财经素养教育首先要达成的目标;‘三个意识’即在项目体验中让敬业、诚信、友善的意识习惯潜移默化进入学生心田;‘五个能力’则为在项目探索中培育学生形成规则遵守能力、风险辨识能力、欲望控制能力、财富认知能力、合作分享能力。”山东省实验小学鲁春红主任如是说。
三、攻坚克难，师生走上财经素养教育的探索之路
2012年，PISA测试加入财经素养内容，财经素养教育开始受到关注。近年来，关于财经素养教育的研究逐年增多，但从全国来看，财经素养教育处于不均衡的状况。北京、上海、广东、重庆、四川等多个地区在财经素养课程、教材等方面率先进行研究，通常以区域协同研究，以学校为主体，进行财经素养教育的各种实践探索。2015年，广州在36所中小学开设金融理财教育校本课程，成为了国内首个将金融理财知识教育纳入到国民教育体系中的试点地区。厦门外国语学校石狮分校以校本选修课的方式，选取中学生常见的、操作性强、学生兴趣比较浓的财经议题，通过校园电视台财经节目、财经节活动等不同形式提升学生的财经素养。
著名教育家杜威说：“教育是给学生一些事情去做，不是给他们一些东西去学，结果他们自然地学到了东西。”很长时间以来，青少年的财经素养培育更多是在家庭教育中开展，而在金融机构的金融知识普及课堂上，常常以金融知识小游戏、抢答互动、诙谐幽默的故事案例，为学生传递货币、支付等基础的金融知识及金融安全常识。对于在金钱与财经方面几乎是一张白纸的小学生来说，在没有固定教材与教学模式的情况下，如何摸索出一条切实有效的财经素养教育之路?
“小学财经素养教育项目化学习范式”应运而生。“之所以采取项目学习的方式是基于这样的认识：学生走出学校后需要面对社会经济生活复杂情境中的问题，因此，财经素养的培育需突破碎片化、快餐化、微型化的浅层学习方式，建构起复杂的情境化知识，以知识迁移推进现实任务的完成。项目实施更好地发挥了优质教育辐射引领作用。”山东省实验小学校长苗建如是说。
项目式学习是一种以学生为中心的教学方式，学习过程中，学生会积极地收集信息、获取知识、探讨方案，以此来解决现实意义的问题。通过课程实施探索财经素养教育融入小学综合实践活动的独特途径，是与国外财商教育的不同之处，也与学校“润泽生命，教育无痕”的核心理念相应。
山东省实验小学将财经素养教育融入综合实践活动的创新举措深入推进，于2019年申报了项目《财商教育融入小学综合实践活动的研究与实施》，这一项目成为了山东省基础教育教学改革项目省重点项目。山东省实验小学副校长李笃强表示，此项目最显著的特点是以项目为主线、教师为主导、学生为主体，巧妙融合了经济学、生活数学、劳动、科学、语文、英语等学科知识点，满足了不同能力学生财经素养教育的需要。
在富有趣味的项目式学习中，教师从真实生活出发引导学生开展研究，学生的能力与素质得到了全方位的提升，平等、尊重、契约、合作精神也融入了学生的意识之中。在“小小理财师”项目中，他们认识票据，进行消费规划，并制定储蓄计划;在“价值研究员”项目中，他们认识了时间、工具、旧物的价值，开展旧物置换节活动;在“省钱小当家”项目中，他们进行价格探秘，核算商品的成本，体悟贪小便宜吃大亏、信用是最好的名片……“这门课程不是让学生仅仅学会管理钱，而是用有限的资源获得价值最大化的思维习惯和能力。”山东省实验小学李燕老师如是说。
作为课程的实施者和主导者，老师们对于自己较为陌生的金融领域，都有一种求知若渴的学习劲头。“知识银行”“货币王国”“爱心集市”……每一个财商教育专题活动的出炉都需要经过教师团队的多番打磨。如何导入、设计什么问题、分为几个环节，老师们每周都要进行两次研讨。从2019年开始，学校创建了一支由综合实践活动教师为班底，集数学、语文、美术、科学、信息技术、道德与法治等学科骨干教师的大项目团队。在探索财经素养教育之路上，老师们从未停下创新的脚步。他们陆续设计出一系列项目化课程，并逐步拓展到消费、储蓄、信用、诚信、风险等课程方向。项目研究中巧妙融合多项课程标准，通过项目式学习引导、唤醒学生自主探究生活中蕴含的财商知识的兴趣与意识，用来解决日常生活中存在的实际经济困惑及问题，并将中国和各国人文生活、传统文化和民族特色融入其中，实现学生财经素养综合能力的提升。在疫情期间，学生无法入校，《公交支付“四兄弟”》《存钱罐里的秘密》等课程就以线上直播的形式进行。老师们利用学校新配备的直播间功能进行实时讲解，将PPT和学习资源以共享屏幕、演示课件、视频播放等方式呈现给学生。
为了将学生在学习过程中的感受、问题以及进步记录下来，并对学习成果进行科学评价，学校在探索实践的过程中形成了由过程评价、成果评价、活动评价、增值评价组成的“小学财商教育综合评价方案”，为每位学生建立了“财商教育成长档案袋”，并配套开发了学生手册。在项目化学习过程中，学生学会了用新的态度和思维方式去认识世界、感受世界，从而激发了想象力和创造力，并提升了相应的综合能力。学生金丙雨泽就有自己的银行卡，他把零花钱的五分之四都放入了银行卡，剩下的五分之一用来买喜欢的学习用品。他表示：“自从上了这门课以后，我开始有意识地去查这方面的知识，我感觉自己的数学能力、口才等都提高了。”面对当下较为火爆的“双11”“618”等购物节，金丙雨泽也有自己的见解：“我觉得这就是很多商家集体去搞一个折扣比较大的活动，在这期间可以买到更便宜的东西，但是我觉得还是要理性消费。在购买东西时要在同等价位上买性能更好的，在同等性能上买价位更低的。”
四、处处是课堂，多方参与链接世界
基于社会经济的复杂性与多样性，财经素养教育并不局限于某个领域，不专属于某个部门负责，除了以育人为主阵地的学校，金融、教育、公安等部门都关注并推进着财经素养教育的普及。
2021年，山东省“金融知识联合宣传月”的主办方由往年的四个部门扩展到了七个部门。尤其是公安厅的加入，为财经素养的普及提供了进一步的保障。2021年以来，山东省积极构建“全警反诈、全社会反诈”新格局，开展进社区、进村居、进学校、进单位、进场所、进景区“六进六建”活动。2021年的“金融知识联合宣传月”将重点聚焦于在校学生群体，结合大中小学学生群体的知识基础和行为特点，分设了“反诈•金融知识进校园”“大学生金融素养公开课”和“中小学金融知识小喇叭”三项系列活动。在“中小学金融知识小喇叭”活动中，山东省实验小学的师生发挥了关键作用。在山东广播电视台，他们进行了相关音频的录制，师生结合中小学生金融知识需求和学习生活实际，凭借在校金融课堂所学，通过课间“小喇叭”广播形式向更多的校园普及金融基础知识。
在多方资源的汇聚与经年累月的探究下，山东省实验小学在财经素养教育方面取得了丰硕的成果：陆续推出了《人民币发展史》《超值淘货记》《时间的价值》等专项教研和示范课;2020年，出版山东省首套小学财商教育读本——《财商教育学生读本》系列丛书;2021年，省内首家师生原创的校内财商教育主题博物馆——古货币博物馆被评为山东省首批金融教育示范基地。这些成果也渐渐辐射到了省内外的其他学校：古货币博物馆先后接待了来自省内多地师生千余人次的参观学习;直播共享课堂让学校的四校区及菏泽、新疆、西藏等地的友好学校，总计十余万人次，实现线上同上一节课，让更多学生享受到优质教育。未来，山东省实验小学的财经素养教育成果还将辐射到更多的校园。
财经素养教育不是空中楼阁，最终的目的还在于同现实世界形成有效的链接。项目研究伊始，学校就邀请省市区教研员、大学教授、金融课程专家、金融机构讲师组成专家指导团队，帮助教师团队掌舵项目研究方向，并提升教研团队的理论水平。在掌握理财知识的同时，走入社会去亲身体验，亦是开拓视野的一种有效方式。研学活动让学生大开眼界：在齐鲁钱币博物馆，师生从贝币到布币，到“半两”，再到金银、纸币、电子货币，全方位了解了中国货币发展的历史;在中泰证券的投资者教育基地，师生详细了解了证券行业的历史沿革以及业务操作、投资理念和风险管控等方面的相关知识。在中国工商银行朝山街支行，学生们体验了“小小银行家”，提升了风险防范意识和技能，并感悟到了诚信友善的价值观……
要让教学与生活产生紧密的联系，家长的支持与参与必不可少。一些项目需要在家长的配合与指导下完成，比如《零用钱合同》的签订。对于有些家长做事习惯用金钱做衡量的教育误区，教师也会适时与家长进行沟通。山东省实验小学学生李享润的妈妈表示：“孩子之前买东西从来不看价钱，自从开了财商课之后，他就会考虑到预算、支出、单价、结余等问题。”孩子身上发生的一些变化让她惊喜不已，他开始关注家里的钱都是怎么分配的，并自主要求去理财。“以活动形式组织孩子进行体验，可能比单纯地在课堂上讲述效果更好，对生活的指导性更强，如果这种情境更多一些会更好。”李享润妈妈说。
与起步较早，将财经素养教育纳入学校课程体系的美国、德国等西方国家不同，我国的财经素养教育及研究较为薄弱，还存在较多的问题。山东省教科院高教所副所长孙维胜指出，目前财经素养教育的发展还面临着诸多困难，如课程的实施缺乏系统性、没有充足的资金支撑、专业师资较少等。此外，财经素养教育普遍存在碎片化、片面化;缺乏实践性、针对性;多采用传统的单一量化手段作为评价方式，不能全面反映学生财经素养提升的过程与效果等问题。“这就需要相关部门的支持和相关政策的引领，以及运行机制的建立。同时还需要家校协同，整合社会力量如金融、公安等部门参与其中，社会一体化发展。”孙维胜如是说。
财经素养教育不仅需要在学校里完成，生活中，社会上，处处都是课堂。金融机构普遍会在3月、6月、9月开展金融知识普及活动，并组织专业人员针对不同年龄段的群体开展多样化的活动，通过宣讲以及微视频、漫画等形式引导青少年学会规划理财，帮助老年人提高防骗意识和自我保护能力等。金融机构消保部门的工作人员表示：目前各类群体在金融素养方面提升的空间很大，而当前的各类金融知识普及活动的覆盖面还远远不够，由于大多数学校对财经素养教育的认知不足，金融知识走进校园的情形还不普遍。
习近平总书记指出，金融是国家重要的核心竞争力。财经素养教育不仅是培养会理财的人，更是培养合格的社会公民，而教育便是引导人们理性追求、合理支配财富的重要途径。无论是学校里的财经素养教育，还是来自金融机构的金融知识普及课，都是在为学生开启一扇认识金钱、认识财富的窗。山东省在财经素养教育方面的实践与探索，在潜移默化之中将财富的种子播撒在学生心中。如何看待金钱，把握财富，在中国的传统文化中亦有迹可循，“君子爱财，取之有道”“宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井”等观点，早已流淌在我们的血液里。打开财富之窗，将过去与未来相链接。
(来源：文化大观，作者：高菲)
半月谈教育App
官方微信
