近期，相互保险在我国终于“靴子落地”，三家相互保险社通过了筹建申请，被保监会纳入首批试点。据悉，不同于传统保险，相互保险社要找到有同类风险保障需求的会员，以会员的需求点来设计保险产品。监管部门要求相互保险社要“精准定位”，采取“小而专、小而精”的模式。

所谓相互保险，原指具有同质风险保障需求的人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

虽然国内很多人对相互保险还感到陌生，但在国际上它已经是成熟的保险形式，历史比股份制保险更加悠久。据国际相互合作保险组织联盟统计，截至2014年相互保险占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

“股份制保险要求获得利润和资本回报，相互保险则是给内部成员提供风险保障，投保人就是股东，股东的身份不是以股份来取得，而是以投保来取得。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱指出，在相互保险的模式中，保费扣除成本后建立风险基金池，用于赔偿或给付保险金。

业内人士分析认为，相互保险对于特定人群风险处置意义重大，可以扩大保险覆盖面、渗透度和普惠性。

“我们希望相互保险能做一些补缺的业务，而不是去传统领域再跟大家一起抢。”保监会发展改革部主任何肖锋表示，相互保险不是简单替代传统保险，而是“补短板、填空白”，相互保险可以促进股份制保险更加注重长期利益，股份制保险则带动相互保险更加注重提高经营效率。

目前，首批获准的三家试点机构分别为众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美相互保险社，这也是自2015年初《相互保险组织监管试行办法》出台后首批拿到牌照的相互保险组织。

这三家机构的业务范围各有侧重。其中，众惠财产相互保险社是针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务；而有保险基因的汇友建工财产相互保险社则聚焦于建工领域的风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务；定位寿险领域的信美相互保险社，发起会员则大有来头，不仅有蚂蚁金服、天弘基金等叱咤金融圈的行业龙头，还有来自医疗健康和房地产领域的公司，如汤臣倍健、新国都等，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，专注发展长期养老保险和健康保险业务。

“相互保险的特点决定了信美相互保险社不以追求利润为目标，我们将聚焦会员需求，追求稳健经营、永续成长，为会员提供更好的保险保障和服务，经营上会更多围绕这些目标展开。”信美相互保险社相关负责人说。

“上市公司参与设立相互保险公司并非为了盈利，而是可以与自身业务产生协同效应。”平安证券分析师缴文超指出，汤臣倍健经营保健品，可以介入健康产业链中。在腾邦国际“旅游+互联网+金融”的战略中，一方面旅游链条上有不少短期意外险的需求者，另一方面，旅游和互联网链条积累了大量的会员，有利于相互保险公司的业务展开。

值得警惕的是，去年以来，不断有与互助相关的组织出现，其中一些是打着互助旗号却沿用众筹模式进行经营的互联网平台。同时，目前市场有不少“类保险”互助计划平台，而且这些平台已经获得了不小的用户群，其服务主要是面向普通民众。不容忽视的是，这些平台并没有相互保险牌照，在推动业务的过程中往往打“擦边球”。

保监会曾多次发出相互保险方面的风险提示，称对那些非法打着互助计划旗号经营保险业务的，将依法坚决予以打击和取缔。

“这种相互保险的运营模式还处于探索阶段，所以前期没有把门槛放得太开，就批准了三家。”何肖锋指出，在一年时间内，会对这三家的筹备和运营情况进行监管。等后期这种模式成熟之后，或会按照“成熟一家，批准一家”的原则进行牌照审批。（半月谈记者 王淑娟）
 

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