金融科技助力小微企业加快复苏

半月谈记者 孙文豪

时下，一些经历疫情冲击的小微企业，正加快复苏的步伐，对资金需求日益旺盛。然而，受制于传统授信借贷方式，一些小微企业贷款需求难以得到充分满足。如何助力小微企业加快复苏?普惠金融正在数字科技支持下，探索“线下尽调+线上智能风控”的模式，破解小微企业贷款的“卡脖子”难题。

乐信普惠线下服务团队在了解小店复工复产状况

金融科技“看上”小微业态

当前，不少小微企业虽历经疫情冲击，但元气正在复苏。不过，一些小微企业主向半月谈记者反映，自己将大部分积蓄用于支付员工工资与房租，无力采购新原料复工复产，加之上游付款周期缩短而下游收款周期拉长，导致短期资金周转需求较以往大增，亟待借贷资金维持运转。

在河南省郑州市经营一家绿植企业的张世闻，在当地客源不少。他的绿植生意对经营资金流转要求较高，备货时需要不少资金。他曾多次申请贷款，却被拒绝。最终，他通过上网在线申请一款普惠金融产品微乐贷，才获得贷款。

一边是小微企业“资金喊渴”，一边是小微贷款仍受一些因素制约。半月谈记者了解到，由于一些借贷机构难以了解小微企业复工复产的最新状况，无法判断小微企业信贷需求是否与实际复工复产情况相吻合，不敢多贷。与此同时，单一的传统信用评级手段难以对小微企业真实资信作出判断，对很多小微企业贷款申请只能说“不”。

河北省张家口市某三元店店主张国星说，自己的小店缺乏完善的财务报表，也没有适合的抵押物，因此在银行融资较难。

谁来缓解小微企业、小商户的资金之渴?半月谈记者发现，目前一些金融科技企业与银行联动，开始向许多贷款额度低于20万元的小微企业、小商户“伸出友好的手”，将服务领域延伸到餐馆、便利店、洗衣店等小微业态。

以深耕个人和小微信贷服务多年的乐信普惠为例，该公司携手数十家银行推出“小店烟火计划”和设立专项普惠小微类金融产品，重点解决小店、个人融资额度不足、放款周期长、融资成本高、服务深度不够等痛点。今年以来，该公司服务小微企业、小商户超过16万家。今年第一季度，促成小微信用借款规模达42亿元。

线上线下融合，联动银行敢贷能贷

半月谈记者了解到，金融科技企业与银行联动，是通过“两步走”的方式，解决银行与小微企业、小商户信贷供给需求不匹配的问题。

首先，金融科技企业会授权查询小微企业、小商户的征信数据，向银行推介无逾期、历史还款表现良好、通过风控预审的客户，由银行提供基础授信贷款额度。

若小店店主需要更高贷款额度解决复工复产资金需求，则可递交营业执照、经营地址、场所照片、资金流水证明、房贷车贷偿还记录等资质证明。待实地查验证明其真实性后，由智能风控系统快速审核并迅速递交给银行，由银行决定是否提高贷款额度。

在这个过程中，金融科技企业需要线上线下同时发力。

线下指线下尽调。据乐信CEO肖文杰介绍，该公司线下尽调，是通过覆盖国内300多个城市的2000多个地面服务团队，上门了解小微企业、个体商户的最新复工复产状况。

线上指线上风控、线上审核。借助风控算法模型，金融科技公司可为小微企业、个体商户提供秒级审核和快速风险诊断。肖文杰说，小微贷款申请者无须通过抵押担保，可凭借个人信用数据、企业纳税数据、采购数据等资质证明快速审核通过，从银行获得贷款服务。

业内专家表示，央行今年5月26日要求推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。金融科技公司应该发挥数字科技能力和精细化服务优势，将目光投向传统金融机构信贷产品覆盖不足的领域，助力更多小微企业复工复产。