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人类将迈向轻现金社会

2017-12-12 08:48 作者:金旼旼 来源:半月谈网 编辑:郑雪婧
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在哈佛大学的一家星巴克里,国际货币基金组织前首席经济学家肯尼斯·罗格夫掏出一张5美元纸币买了一杯咖啡。一旁的儿子笑他说:“您可能是哈佛唯一还在使用现金买咖啡的人!”而正是这位年过六旬、难改现金使用习惯的教授,在他的著作《现金的诅咒》中阐述了这样的观点:未来,人类将迈入轻现金社会。

围绕此观点,半月谈记者对包括罗格夫在内的多名经济学界人士进行了采访,就轻现金社会的未来图景进行了梳理。

“去现金化”的理由与阻碍

罗格夫首先认为,现金在未来交易中的比重将不断降低,大额现金应被取消。

回顾历史,法定货币的发明,让人类经济活动摆脱了对沉重金属的依赖,经济效率得以大幅提升,但随之而来衍生许多问题。比如走私、贩毒、抢劫、贩卖人口、贿赂、贪污等犯罪都离不开轻便、不记名、无期限限制的现金。再比如逃税问题,以2006年为例,美国年度逃税额估计约3850亿美元,而逃税的重要方式就是现金交易。

电子支付技术的持续发展,让人们看到了“去现金化”的希望。1950年代信用卡问世,1960年代储蓄卡面世,1990年代电子支付出现……但令人困惑的是,现金的发行量却并没有随之减少,而在持续增加。美联储的统计显示,截至2015年美国流通货币占GDP的比重达7.38%。类似的现象在其他国家也同样存在。

德意志银行高级顾问彼得·加伯认为,之所以如此,是因为货币扮演着双重角色:它们既是经济和金融政策的工具,也是地缘政治的武器。这在一些大国行为中体现得尤为明显。

比如,美欧政府出于特殊目的考虑,曾刻意忽略犯罪和地下经济活动涉及的巨额现金问题。再比如,当1998年罗格夫呼吁美国政府取消100美元纸币时,美国时任财长罗伯特·鲁宾考虑的问题是:欧元区即将发行的500欧元纸币,是否会挑战100美元在全球地下经济中的地位。

在打击犯罪和反洗钱的巨大压力下,不少国家政府存在“去现金化”的意愿:加拿大从2000年开始逐步废除面值1000加币的纸币、瑞典从2013年开始废除1000瑞郎的纸币……但受制于种种原因,这种自上而下的努力以往都不成功。

迈向“轻现金”而非“无现金”社会

直到近年来智能手机和互联网经济的异军突起,才使得“去现金化”获得了自下而上的强大发展动能。

支付宝、微信等应用程序与网络购物、共享出行等互联网经济结合,掀起了史无前例的“去现金化”支付革命。万事达卡的调查显示,2016年每7个英国人中,就有一个不携带任何现金。调研公司益普索今年8月发布的调查结果显示, 26%的中国人出门只带不超过100元人民币的现金,另有14%的中国人如今已不再携带任何现金。

面对全球电子支付的急速发展趋势,罗格夫这样预测未来:100、50、20美元的大额纸币被废除,因为大额支付已全部利用手机和银行卡完成;而1、5、10美元等小额货币被铸造成重量不等的硬币,将在无限期时间内存续下去。

保留小额货币之所以必要,有诸多理由:老年人、低教育程度者难以改变现金消费习惯;存在大量尚未开设银行账户的经济能力较弱的人;应对停电、网络瘫痪等突发事件;避免网络黑客攻击;保护消费隐私等。

轻现金社会的未来图景

如果未来人类社会朝着轻现金社会发展,那么许多人都将因这场转型而受益。

对消费者来说,其收益包括:时间成本减少、遭遇抢劫和盗窃几率下降、交易清算效率提高以及银行费用降低等。

对企业来说,虽然处理电子交易同样有成本,包括购置支付设备以及更长的转账处理时间等,但这些成本仍显著低于处理现金的成本。维萨卡的调查显示,转向电子支付后企业的支付管理成本将降低28%。此外,专业电子支付管理软件取代传统的收银员、点钞员和会计,将有助于企业节约人工开支。

对政府来说,轻现金社会的到来大幅降低现金管理成本、增加透明度、减少腐败、压缩地下经济以扩大税基。更重要的是,支付方式革命给经济带来“催化剂”效应,包括劳动生产率的提升、新增就业岗位,以及更为繁荣的经济增长。

咨询公司麦肯锡的相关研究表示,如能普及电子金融,到2025年,全球所有新兴经济体每年的GDP规模可以增加3.7万亿美元,这一规模的经济增量相当于将创造多达9500万个新工作机会。(半月谈驻华盛顿记者 金旼旼)



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