习近平总书记最近在山西太原主持召开深度贫困地区脱贫攻坚座谈会时提出，脱贫攻坚工作进入目前阶段，要重点研究解决深度贫困问题。

根据多年基层扶贫工作经验，笔者认为，解决深度贫困问题，用常规方法很难奏效，必须用好改革这把“金钥匙”，聚焦总书记提出精准扶贫“扶持谁?谁来扶?怎么扶?”三大关键问题，探索新方法，走出新路径。

河北承德市隆化县是燕山-太行山连片特困带扶贫开发重点县，是河北省确定的深山区深度贫困县。脱贫攻坚战打响以来，笔者在该县担任副县长期间，以解决扶贫工作面临的实际问题为导向，探索设计了政府、银行、农业企业、贫困户、保险五位一体的“政银企户保”金融扶贫模式，从根本上解决了钱从哪里来的问题，从操作层面破解“扶持谁?谁来扶?怎么扶?”这三个核心问题，靶心明确，发力精准。

搭建金融互通桥，解决“钱从哪里来”

农村金融问题一直是脱贫攻坚的拦路虎，打通金融扶贫“最后一公里”困扰各级政府多年。笔者在基层调研和探索实践中发现，农村金融问题具有复杂性，必须用多向思维，架设各个参与主体的互通桥，问题才能得到解决。想打通扶贫贷款绿色通道，只解决银行和农户这个维度的问题不行，还必须解决担保中心与银行、银行与保险、保险与农户、农户与企业等多个主体和多个维度之间的责权利关系问题。

“政银企户保”金融扶贫模式以财政扶贫资金为杠杆，以金融为发力点，以参与五方主体的基本利益诉求为纽带，经过多轮沟通和反复博弈构建起内部运行机制。简单说，就是政府注册成立政策性金融担保中心，设立“资金池”。政府通过为贫困户(扶贫企业)贷款担保、贴息，降低银行风险，并通过“资金池”激发银行的参与积极性。为化解扶贫贷款系统性风险，引入保险公司，通过保险业务授权的方式满足保险预期收益，同时要求保险公司无条件为扶贫贷款承保，当单笔贷款出现不良时政府、银行、保险按照1:1:8的比例承担代偿责任。整个模式达到了经济学上的帕累托最优状态，打通了金融扶贫绿色通道。

企户捆绑，解决“扶持谁”

精准扶贫的核心思想是精准识别，精准发力。“政银企户保”金融扶贫模式破解了以往“扶强”、“扶优”扶不准的问题，克服了“撒胡椒面”、“大水漫灌”效果差的弊端。

对有独自发展能力和意愿的贫困户，可以通过“政银企户保”取得5万元贴息贷款，配合相关扶持措施，实现脱贫;对不想单独发展的贫困户和没有致富能力、必须完全靠救济脱贫的贫困户，采取与扶贫龙头企业捆绑的方式，使二者之间建立利益联结机制，在保证贫困户固定分红每年不低于3600元的前提下，允许企业享受扶贫贷款和相关扶贫政策，实现企业帮扶脱贫。

精准扶贫既要扶户又要扶企，扶户是目的，扶企是手段，二者相互联系、相互促进。

“五包一”精准发力，解决“谁来扶”

“政银企户保”金融扶贫模式不仅解决了钱的问题，也改变了钱的使用方式，即变直补为撬动和贴息，贷款杠杆作用1:10，贴息撬动1:15(3600元贴息资金撬动5万元贷款)。

扶贫资金通过“政银企户保”模式由授人以“鱼”变成了授人以“渔”。贫困户和扶贫企业(能人大户)自然成了市场主体，银行和保险也各尽其责成为扶贫市场主体，进而形成了政府、银行、保险、企业、能人大户和贫困户主动参与脱贫的大扶贫格局，实现了由“计划”扶贫向“市场”扶贫的蜕变。这一蜕变大大提高了扶贫成效，促进了农村经济发展。

为了进一步解决对贫困户的精准发力问题，提高该模式的扶贫效果，隆化县建立了由乡镇党政干部、包村干部、驻村工作队员、村干部、驻村企业负责人五人共同包保一个贫困户的“五包一”工作机制。“五包一”工作组主要帮助贫困户解决产业定位、利益联结、资金安全和监督分红四个方面的问题。实践证明，“五包一”工作机制接地气，有实效，保障了模式的安全和高效运行。

“六力齐发”拔穷根，解决“怎么扶”

解决“怎么扶”，其实就是要解决扶贫的方法和路径问题。“政银企户保”金融扶贫模式运用的是市场的思维、金融的方法，以产业扶贫为切入点和着力点，在运行过程中形成了“六力”齐发拔穷根的扶贫驱动力模式——政府推动、产业拉动、金融撬动、企业(能人)带动、科技促动和农户主动。

“政银企户保”模式的最大贡献是破解了扶贫和产业发展中的金融难题。该模式是政府有形之手与市场无形之手巧妙结合的产物，是社会主义制度优越性的体现。它充分发挥政府的组织和整合优势，放大了银行的资金优势，激活了企业、农户的经营优势。利用保险的兜底优势，它实现了政府与银行“双审”、平台与保险公司“双保”，有效解决了农民和农业企业贷款难、贷款贵问题，探索出了一条贫困地区“以金融促动产业，以产业带动脱贫”的新路。

2016年，河北在全省范围内推广了这一模式，一年内累计新增扶贫贷款100亿元以上，其中承德市新增20亿元以上，隆化新增5.6亿元。

据隆化县信用合作社主任李文鹏介绍，通过 “政银企户保”模式，隆化信合盈利水平新增2200万元，创造税收600万元，不良贷款率大幅降低，以前一部分陈欠多年的贫困户通过企业带动还清了本金，成为优良户。下一步，隆化县信用合作社计划进一步放大“政银企户保”贷款规模，同时降低贷款利率。

不良率低，保险公司自然赚得盆满钵满。太平洋保险承德公司总经理贾梅说，2016年太保的“政银企户保”业务在隆化纯收益约1100万元，现在正在向其他县区扩展业务，总公司计划在全国推广“政银企户保”业务。

隆化县扶贫办主任赵青林介绍，该模式从2016年3月开始正式运行，截至目前，已发放贷款4201笔7.25亿元(其中贫困户单户贷款2714笔1.72亿元，大户带动贫困户贷款1487笔5.53亿元，带动贫困户16337户)，撬动社会资本30多亿元，带动农民专业合作社1650个，实现所有行政村全覆盖，80%以上的贫困户入社参股，极大加快了全县脱贫攻坚步伐。

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