在美国，小到银行开户、办手机卡，大到买保险、贷款买房买车，甚至找工作与婚恋交友，都与消费者个人信用记录有着千丝万缕的联系。一个人拥有良好的信用记录，将会在贷款、办理信用卡及日常生活方方面面享有诸多方便与优惠，而一个人的信用记录一旦出现污点，将会遇到一些麻烦。因此，绝大多数在美国生活的人，都很在意自己的信用记录。

艰难的信用积累

“2011年2月，在美国获得第一份工作不久我申请到了第一张美国银行的信用卡，额度为1500美元，当时对自己的信用报告还没有概念，直到2014年，计划申请贷款买房，才了解到在美国个人信用记录的重要性，开始关注自己的个人信用分数，并会有意识地注意信用分数积累。”美国亚马逊公司软件工程师王胤告诉记者。

在美国，良好的信用记录需要长期积累，而积累信用记录的一个主要方式就是信用卡消费记录。如果申请者信用历史不长，信用记录不够，申请首张信用卡绝非易事。而如果申请者连基本的社会安全号都没有，那么可以成功申请到信用卡的几率更是微乎其微。

申请信用卡时，金融机构一般会要求申请者填写社会安全号、居住地点、联系方式、工作单位及收入等个人信息。金融机构核查申请者是否有资格获得信用卡的重要一环就是通过社会安全号作为索引向信用报告机构调取申请者的信用记录。

对于信用记录较短或几乎没有信用记录的申请者来说，往往只能申请到“抵押类”信用卡，即绑定申请者的借记卡，或直接收取与信用卡额度等额的现金抵押。若申请者工作单位信誉良好，工作性质决定了工资丰厚，银行等金融机构也会考虑直接批准申请，但首张信用卡额度一般会比较低。

对于刚刚成年的大学生或家庭主妇等没有收入来源的消费者来说，一般可由家长或配偶提供信用担保，办理信用卡副卡以积攒信用记录。

一旦消费者信用记录积累良好，就会有不同的银行、金融机构寄送各类信用卡宣传资料，鼓励消费者开卡。在美国使用信用卡消费不仅安全方便，也会享受诸多实惠。一般消费者开卡后，几个月内消费满一定额度，信用卡公司会有不同程度的返还现金、积分奖励或打折优惠等活动。而消费者开卡消费后，有利于征信服务公司进一步收集完善消费者个人信用信息。

信用分的奥秘

在美国，负责消费者个人信用记录收集、整合和处理的是完全市场化运作的各类独立的专业信用报告机构，而非政府部门或金融机构，其总信息涵盖超过2亿消费者的信用资料。这些信用报告机构有偿向银行、保险公司、房地产商甚至用人单位等提供消费者的个人信用报告。同时，银行等机构也会主动向这些机构提供消费者的信用记录，以交换免费或优惠调取个人信用报告。

美国征信业经过多年的市场竞争，最终有三家主要信用报告机构脱颖而出：即全联公司、艾贵发公司和益百利公司。上述三家公司在收集美国消费者的信用资料后，会采用信用评分模型对消费者信用进行评分，一般从300分到850分不等，分数越高代表消费者信用程度越高。

“记得在2014年，我的信用分数大概是550分左右，现在经过近两年的积累，我目前的信用分数达到750分以上，”王胤说，2014年因为他同时申办多张信用卡，导致短期内信用查询次数激增，进而影响了信用分数。但随后，由于每月都能做到及时全额还款等，这使得他的信用分数在两年内回升不少。

“我曾一度想关闭自己名下的第一张美国银行信用卡，但由于我申办第一张信用卡和第二张信用卡的时间间距很长，我发现一旦关闭这张信用卡，我的信用历史就会变短，进而明显影响自己的信用分数。”王胤告诉记者。

实际上，信用评分模型在计算个人信用分数时主要考量五大因素，其占比为：付款历史35%;欠款数额30%;信贷历史长度15%;新信用账户情况10%;在用的信贷类型10%，对个人的信仰、肤色、种族、婚姻状况、居住地点、年龄、工作单位、工作时间、职级以及工资情况等因素不予考虑。

用途繁多的信用记录

在美国，消费者开银行账户，买保险，贷款买房买车，甚至找工作、婚恋交友都有可能被审核信用记录。

信用良好的消费者可以在买保险时获得较低价格，在购房购车时获得较高的可贷额度，甚至在不同银行申办信用卡时也会享有诸多方便，而信用记录一旦出现污点，则会给生活诸多方面带来不便，甚至办理手机卡、租房时都会面临更高额押金要求。

信用消费是美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开借贷消费，而消费者申请借贷消费时，信用授予方都会审核消费者的信用资格、信用状况和信用能力，这些信息的调阅就主要依托信用评级机构。

在美国，银行、信用卡公司、大型零售商等机构会定期给消费者征信服务公司提供消费者信息，并定期更新;同时，征信服务公司也会主动与零售商等信息提供方接触，以便核实消费者个人信息，尽量确保信息准确。

金融机构或企业雇主会在需要时通过社会安全号索引，调取个人信用报告，征信服务公司有偿向这些机构提供消费者信用信息。

在美国次贷危机之后，金融机构对消费者信用审核收紧，如果消费者出现多次逾期不还欠款，或恶意宣布破产，都会在消费者的信用记录上有所体现。

而一旦个人信用记录出现“污点”，则很容易被金融机构、商家列入“黑名单”，在之后申请贷款、找工作中面对诸多难题。美国雇主在面对求职者时，尤其是招聘较为重要的金融财会类岗位时，往往会先调取其信用报告，考察其信用记录基本情况。

查询便利与权益保障

正因为个人征信体系已经渗透到消费者工作生活的方方面面，每个人也会对自己的信用报告格外关注。而美国的信用管理法律也对个人信用体系的有效运作提供了保障。

美国法律规定每位消费者每年都有权向三大信用评级公司免费索要一次信用报告，以便掌握个人信用情况，及时纠正信用记录可能存在的差错。

随着个人征信体系的不断发展，如今消费者可以并不完全被动地接受信用报告评估，一旦发现报告有不准确之处，可以马上通知信用报告公司查实，统计数据显示，95%以上的消费者对处理结果表示满意。

美国法律还规定，消费者偶尔忘记还款等情况可以与金融机构及时沟通，将这种情况对自身信用记录影响降至最低。

同时，美国信用卡发行法规定，信用卡持卡人在报告信用卡丢失或被盗后，可以不付账单上不经认可的部分，即被“盗刷”部分，从信用卡被盗至持卡人向发卡公司挂失的这段时间，持卡人对这一时间段产生的损失最多仅承担50美元。

“我有一次在查看自己刷卡记录时，发现有一笔200美元在东京地铁的刷卡记录，而我人一直在美国，我当时就意识到可能是信用卡被盗刷了，当即联系信用卡公司，停止了该卡的使用并要求给我寄送一张新卡。”王胤说，我事后格外注意了一下自己的信用分数，发现并没有受到影响。（半月谈驻纽约记者 周效政 孙鸥梦）

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