编者按：住房是居民普遍关注的大事，十九大报告指出，“让全体人民住有所居”，这让住房困难群众备感振奋。如何破解难题，完成任务?住房公积金制度的支撑和保障是重要一环。

住房公积金制度是我国住房制度改革的产物。当下，房地产行业已发生巨变，经济社会环境也发生了巨变，住房公积金制度在新时代面临许多挑战，遭遇许多质疑，成为各界关注的热点话题和社会期待解决的一大难题。

近年来，从国家到地方，针对住房公积金制度面临的种种问题进行了持续探索与改革，但一些根本性问题仍有待解决。尤其在当下加快建立房地产市场长效机制，加快推进新型城镇化和新市民融入城市的背景下，公积金如何更好地发挥其连接行业和政府、提供政策性金融支持的作用，以帮助实现“全体人民住有所居”的目标，显得更加迫切。

市民在成都市一个住房公积金管理中心办理业务 王伟 摄

想买房，公积金靠得住吗

——寻路公积金：小修还是大改(之一)

半月谈记者 陶冶 余贤红 鲁畅 胡若晗

我国住房公积金制度从上世纪90年代初诞生至今已近30年，作为我国住房体制由福利分房向市场化转变的重要工具，它对推进中国住房体制改革、改善居民居住条件发挥了十分重要的作用。然而随着经济社会不断发展，住房市场环境不断变化，现如今，想买房，公积金靠得住吗?

从何而来

计划经济时代，我国对城镇职工实行“低房租、高补贴、福利制、实物分配”的住房制度，城镇住房被看作是职工的福利品而近乎免费居住，租金不以成本而是以承担能力来确定。

国家信息中心经济预测部宏观经济研究室副研究员胡祖铨介绍，这种福利分房模式使得城镇住房建设资金和消费资金大量不足，城镇住房短缺严重：城镇人均居住面积由1950年的4.5平方米下降到1978年的3.6平方米，缺房户达869万户，占当时城镇总户数的47.5%。

在此背景下，住房公积金制度作为城镇房改的产物而产生。通过国家支持一部分、单位补贴一部分、个人合理负担一部分的住房货币化分配和住房筹资机制，为城市住房建设开辟稳定的资金来源。1991年，上海市率先建立起住房公积金制度，标志着我国住房公积金制度正式开始。

1999年，国务院发布《住房公积金管理条例》，标志着住房公积金制度正式进入规范化、法制化时期。此后，住建部等相关部门就加强公积金管理、完善监管机制等又做出了一系列具体规定。

经过20多年的发展，住房公积金制度在一定程度上已经成为地方政府改善居民居住条件、保障房地产市场平稳发展的“稳定器”和“助推器”。

“我国住房公积金制度作为住房制度改革的产物，推动了住房从实物分配到货币交易的制度转轨，促进了住房制度从福利走向市场的转变。”中国人民大学公共管理学院教授黄燕芬说。

为谁所用

自推出以来，惠及尽可能多的城镇居民，一直是公积金制度紧盯的目标之一。目前，有多少人，是哪些人在享受住房公积金的实惠呢?

在湖北一家理发店打工的小张从未想过使用公积金，因为他从未缴过公积金，更谈不上使用公积金贷款买房。在南昌上班的彭文，考虑到公积金贷款利率相对较低，今年购房期间有意使用公积金贷款，以减轻月供压力。但他发现，与开发商有合作的两家银行都明确表示不接受公积金贷款。

他们的经历并非个例。从《全国住房公积金2016年年度报告》反映的数据来看，普惠性仍然是当前住房公积金制度很难企及的目标。

住房公积金缴交环节中的低覆盖率和使用环节中的低个贷户率(累计贷款户数与累计缴存户数的比例)尤为典型。一方面，截至2016年底，全国城镇就业职工中依然有近70%没有缴存住房公积金;另一方面，东部省份个贷户率普遍很低，其中广东的个贷户率不足20%。

从贷款环节看，《全国住房公积金2016年年度报告》显示，低收入群体占35.96%，中等收入群体占58.86%，高收入群体占5.18%。贷款支持购建的住房中，90(含)平方米以下住房占31.07%，90～144(含)平方米住房占59.20%，144平方米以上住房占9.73%。

中国社会科学院财经战略研究院副研究员高广春认为，无论是从收入水平还是购房面积分析，中高收入群体所占比例远超低收入群体，公积金作为低收入群体的购房“助推器”仍显动力不足。

北京师范大学中国收入分配研究院一项研究课题同样发现，当前，受到良好教育、工资收入较高者，以及在体制内就业的城镇居民更有可能提取公积金;工资水平较低的个体，则难以提取到缴存的住房公积金。

改革提速

近年来，为扩大公积金覆盖面，各地在缴存范围、提取流程等方面进行了多种尝试，从而让更多群众能更方便地使用公积金。

24岁的蔡秋旬来自丰都县包鸾镇，是一名在重庆从事测绘工作的自由职业者，由于没有固定工作单位，从来没有奢望过用公积金贷款买房。2016年10月，重庆市丰都县探索农民工缴存公积金试点。

蔡秋旬从今年1月份开始缴存公积金，每月缴存140元，缴存满6个月后可以贷款。有了公积金36万元贷款，蔡秋旬成功购买一套107平方米的房子，“算下来少付利息差不多10万元”。

在北京，为了不让繁琐的流程成为广大群众使用公积金的拦路虎，今年8月，北京市住房公积金管理中心对住房公积金的缴存和提取提出了新的办法，提取公积金的流程和材料进一步简化。与此同时，北京还不断加强公积金对租房的支持力度。

在江西南昌，从10月27日起，职工偿还贷款时不必再提前筹措资金，通过办理对冲还贷业务就可利用公积金账户余额，冲抵个人房贷，从而提高了公积金的使用效率。

全国层面的改革也一直在推进。从今年7月1日起，酝酿已久的全国住房公积金异地转移接续平台投入使用。平台的建成，为公积金在异地间的转移接续架好了桥梁，实现了“账随人走、钱随账走”。

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