今年以来，“FinTech”(金融科技)开始成为互联网金融行业热词。FinTech是“金融”和“科技”两个词的英文单词的合体，具体指应用于金融领域的新技术。半月谈记者采访发现，虽然国内少数企业开始了金融科技的研发和商用，但更多企业仅仅只是披上了这个“马甲”。酷炫的概念之下，难掩后劲不足的现实。业内人士指出，金融科技需警惕烧成一把虚火。

6月6日，一名顾客在杭州首家无人超市里利用手机扫描二维码进行支付

火热大数据征信技术的背后

记者了解到，目前最流行的金融科技项目，主要包括三大类，即大数据征信技术、智能投资顾问以及区块链技术。目前技术最成熟、商业化程度最高或许就是大数据征信技术，但这也可能是虚火最旺的领域。

据上海一家金融科技企业工作人员介绍，该公司通过分析海量数据，引入数千个风险因子，为个人和企业提供信用评估服务，从而为陌生人之间的微小额借款交易提供信息支持。根据其官网介绍，用户通过身份证和手机号注册后，最快20分钟即可实现借款到账。

另一家来自杭州的大数据风控技术企业的工作人员告诉记者，该公司帮助银行进行个人借贷风控管理，为银行降低借贷风险和审核成本。仅在2016年上半年，公司的盈利就超过6000万元。

大数据征信技术之所以很火，是由于当前征信体系不完善。对此，金融科技投资人郭宇航说，“一些人没有征信数据记录，为了能让这部分人享受金融服务，大数据可以发挥重要作用”。

但是，对于目前市场上宣传的神乎其神的大数据征信技术，郭宇航保持谨慎态度，“目前的大数据风控技术的形式远大于内容，尤其是依据非信贷交易数据来判断个人信用好坏，到现在也没有强有力证据来证明其有效性。所以，目前大数据风控主要被应用于几千元的小微借贷，对于5万到10万元级的信用借贷还不敢完全信赖该技术。”

中国首家P2P平台拍拍贷很早就采用无抵押个人信用借贷模式，公司的风控主要依赖于征信信息，而拍拍贷本身也是大数据征信的重度用户。对于如今风生水起的大数据征信热，拍拍贷创始人张俊也非常警惕，“很多公司号称自己做大数据征信，但他们的这种征信的价值实际很小。因为大数据征信的效果是需要时间积累，其风控模型也是需要不断的检验和调整，之后才能得到相对较好的效果。”

对智能投资顾问的关注和担心

此外，一些互联网金融企业也在尝试推广智能投资顾问技术。例如，一家互联网金融企业就开发了一款机器人投顾产品。根据其工作人员绍，该机器人可以通过智能算法及金融大数据分析，智能跟踪调整，防控投资风险。

尽管非常关注和认可智能投顾技术，郭宇航仍表示了自己的担心，主要是两方面原因，一是国内智能投顾还在摸索当中，技术尚未完全成熟。二是智能投顾不仅取决于人工智能技术，也取决于金融产品的丰富性，这方面国内与国外有一定差距。

另外，监管层也意识到了智能投顾的一些问题。今年8月份，证监会就公开表示，一旦发现互联网平台未经注册、以智能投顾等名义擅自开展公募证券投资基金销售活动的，将依法予以查处。

区块链技术的当下与未来

至于区块链技术，如今更是追捧者甚多，不少业内人士将其视为金融行业的未来。区块链是一种具有不可篡改特性的数字账簿，即任何写入区块链的记录均不可篡改，2009年诞生的“比特币”是区块链技术在全球范围最广为人知的应用。

作为我国区块链技术的推动者，万向控股副董事长肖风告诉记者：“区块链将在5到10年之内对金融产生颠覆性的影响，甚至可能重构金融行业的底层结构。目前全球范围内区块链技术还不够成熟，而国内的技术水平又比国外落后2年左右。”正是意识到这一点，万向控股计划每年投入100万美元在国内推动区块链技术的研发和普及，“但是现在看来，这个金额肯定还不够”。

郭宇航告诉记者：“区块链技术让P2P行业跑路成为不可能，因为区块链技术在透明和信息披露方面，能解决很多平台在虚构资产、隐秘交易方面的一些违规。”

记者了解到，区块链技术能够很好地解决信用问题，但是也面临着耗能大、速度慢等问题。所以，目前区块链技术基本上都处于研发、投资阶段，商业化程度较低。

专家认为，虽然概念炒作很火，但是国内目前很难诞生实力很强的金融科技企业。一是在金融科技领域缺乏明确的资本退出渠道，巨头收购技术企业欲望不强，单独上市可能性也不大;二是在学术基础上，国内企业还和一些国外企业还有相当的差距。( 半月谈记者 叶健)
 

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